一、案例簡介

2024年2月，王某因經(jīng)營過程中資金鏈斷裂，便向某金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，但因無法提供有效的擔(dān)?；虻盅何铮瑸榱双@得貸款增信支持，王某在申請(qǐng)貸款的同時(shí)，投保并辦理了個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。2025年1月，王某因收入下滑產(chǎn)生還款壓力后，輕信網(wǎng)絡(luò)"代理債務(wù)減免"廣告，向中介李某簽署代理協(xié)議并提供身份證、保單、銀行卡等敏感信息。

王某按李某指引，先是停止還款，進(jìn)而偽造困難證明、病歷等材料進(jìn)行不實(shí)投訴。但金融機(jī)構(gòu)核查后發(fā)現(xiàn)材料造假，拒絕退保及債務(wù)減免申請(qǐng)。此后，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定啟動(dòng)代償程序，并向王某追償代償款項(xiàng)。李某得知后威脅王某需支付高額“代理費(fèi)”，否則將公開其個(gè)人信息并舉報(bào)其騙貸行為。王某迫于壓力支付費(fèi)用，不僅面臨征信受損、需支付高額代理費(fèi)，還得承擔(dān)代償款項(xiàng)及法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、案例評(píng)析

本案例是在個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場景下，借款人遭遇“債務(wù)減免”騙局，保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)依法依規(guī)維護(hù)金融秩序與各方權(quán)益的典型案例。

《中華人民共和國民法典》對(duì)個(gè)人信息保護(hù)作出規(guī)定，任何組織或者個(gè)人需要獲取他人個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個(gè)人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個(gè)人信息。

在本案例中，李某利用王某還款困難的狀況，騙取其信任后獲得身份證、保單、銀行卡等敏感個(gè)人信息，并指使王某偽造材料進(jìn)行惡意投訴，試圖騙取債務(wù)減免謀取私利。而金融機(jī)構(gòu)有著嚴(yán)格的審核流程，在發(fā)現(xiàn)材料造假后，拒絕債務(wù)減免申請(qǐng)，并依據(jù)保險(xiǎn)合同約定啟動(dòng)代償程序，向王某追償代償款項(xiàng)，這一行為不僅維護(hù)了自身的合法權(quán)益，也捍衛(wèi)了金融市場的正常秩序。同時(shí)，面對(duì)李某威脅公開王某個(gè)人信息的行為，凸顯出個(gè)人信息保護(hù)在金融業(yè)務(wù)中的重要性。王某輕信網(wǎng)絡(luò)“代理債務(wù)減免”廣告，輕易提供個(gè)人信息，導(dǎo)致自己陷入高額“代理費(fèi)”支付、征信受損以及面臨法律風(fēng)險(xiǎn)的困境。金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)過程中，嚴(yán)格執(zhí)行審核標(biāo)準(zhǔn)，阻止了李某的不法行為，保障了金融市場的穩(wěn)定運(yùn)行，維護(hù)了王某作為金融消費(fèi)者在個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的基本權(quán)益，使其免受更大的財(cái)產(chǎn)損失和法律責(zé)任追究。

三、案例啟示：

一、警惕“債務(wù)減免”陷阱。當(dāng)消費(fèi)者面臨貸款還款難題時(shí)，應(yīng)第一時(shí)間通過金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站、客服熱線等正規(guī)渠道，與金融機(jī)構(gòu)溝通協(xié)商。切勿輕信網(wǎng)絡(luò)、電話、短信等途徑傳播的“債務(wù)減免”廣告，這些廣告背后往往隱藏著不法分子設(shè)下的陷阱。不法中介通常會(huì)夸大其“特殊能力”，編造諸如與監(jiān)管部門有關(guān)系、能內(nèi)部操作等虛假話術(shù)，誘導(dǎo)消費(fèi)者上鉤，一旦消費(fèi)者輕信并與之合作，不僅債務(wù)減免不成，還可能被索要高額費(fèi)用，陷入更嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

二、理性應(yīng)對(duì)債務(wù)困境。在貸款出現(xiàn)還款壓力時(shí)，消費(fèi)者務(wù)必保持冷靜和理性。不要盲目聽從所謂“債務(wù)減免專家”的建議而擅自停止還款，停止還款會(huì)使逾期情況加劇，產(chǎn)生高額罰息和違約金，信用記錄也會(huì)受到嚴(yán)重影響，未來貸款、信用卡申請(qǐng)等金融活動(dòng)都將受限。同時(shí)，千萬不要參與偽造材料等違法行為來騙取債務(wù)減免，這不僅違背道德，更觸犯法律，一旦查實(shí)，將面臨刑事處罰，給自己帶來沉重的法律后果。

三、筑牢個(gè)人信息安全防線。在金融活動(dòng)中，個(gè)人信息安全至關(guān)重要。身份證、銀行卡、保單、手機(jī)號(hào)碼等信息涉及個(gè)人隱私和財(cái)產(chǎn)安全，絕不能隨意提供給不明身份的個(gè)人或組織。“債務(wù)減免”中介常常以辦理業(yè)務(wù)需要為由，索要大量敏感信息，這些信息一旦泄露，不法分子可能利用其進(jìn)行盜刷、冒名貸款、詐騙等違法活動(dòng)，導(dǎo)致消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)受損，甚至陷入莫名的債務(wù)糾紛。如果發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息有泄露風(fēng)險(xiǎn)，或者遭遇詐騙、威脅等情況，應(yīng)立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，借助法律手段維護(hù)自身權(quán)益。